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账单分期的套路与反套路

来源:艾瑞网    作者:Liz      2019-07-10

导语:相比银行信用卡,第三方支付的信用卡如花呗、京东白条等,开通更方便,信用额度涨的也快,特别是对于那些刚刚步入社会的年轻人,开通这类网络信用卡大大提升了他们的购买力。

提前消费早就不是什么新鲜事。相比银行信用卡,第三方支付的信用卡如花呗、京东白条等,开通更方便,信用额度涨的也快,特别是对于那些刚刚步入社会的年轻人,开通这类网络信用卡大大提升了他们的购买力。

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但其中的猫腻你不一定知道。

用优惠诱导分期 用规则避免优惠

由于养成了用花呗的习惯,张小姐的花呗积分特别多,于是用9000积分兑换了花呗三期免手续费的优惠卷。

本来觉得自己得到了福利,但当时实际使用的时候却很不愉快。

张小姐账单总额为3900元,分期卷可用于10元-3000元的额度。确认三期分期后张小姐发现她每期还要交32元的手续费,对手续有疑虑的张小姐计算发现,这32元不是多余的900元的分期手续费,而是全部账单3900元的每期分期手续费用。

张小姐不解,于是立刻向客服咨询,客服的答复是,这个卷只能用于账单总金额在10元-3000元的分期,超过则无效,分期一旦确认则无法撤销,可以提前款还,但仍需缴纳32元首期的手续费。

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但张小姐认为,她从分期卷的入口进入分期界面后,没有任何提示告诉她“分期金额超过活动金额”之类的话,此外,界面默认分期数为12个月,这是在诱导用户无法正常使用该优惠卷。

而且分期卷的使用规则没有明确表示账单金额超过3000元则优惠劵无效的描述,她认为超出3000元的部分按正常收手续费即可,整单不可用不合理,而且自己发现不对立刻致电,为什么不能取消分期?

为此,艾瑞网向广发银行和招商银行信用卡客服电话咨询,银行账单分期是否不可取消?给出的答案都是如果在分期还没有执行前及时向客服提出申请,并讲明原因,可以撤销分期,并且不会收取任何费用,但如果超过一个工作日或者分期已执行则不可撤销。

后张小姐再次致电客服,客服表示会向上级反映回访,这样来来回回四天后,花呗仍表示不能撤销分期,但可以将手续费退还,这件事才算解决。

无独有偶,一位武汉的网友在用花呗分期支付商品后,退掉了商品,但是手续费一直没退回,而后这位网友多次联系客服无果后向当地市政热线、消费者热线、金融部门、花呗注册地的有关部门逐一反映,经过两个月的沟通才要回手续费。

手续费率与利率 差很大

“免息分期”的说法大家一定不陌生,经常听到宣传分期业务无利息,但支付机构又不是做公益,怎么可能真的免费提供服务?

其实不管是分期付款还是账单分期,其实质都是变相的消费贷款。贷款利息摇身一变,成了分期手续费。就概念而言,费率是指缴纳费用的比率,而利率是指一定时期内利息量与本金的比率。

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分期手续费率实际上要比贷款利率高很多。

我们已知的花呗手续费率:3期为2.5%、6期为4.5%,9期为6.5%,12期为8.8%;

京东白条分期手续费率为每期0.5%-1.2%

就上文提到的张女士3900元的花呗账单,分三期后应缴纳97.5元的手续费,费率是2.5%。但换算成相应利率可不止这个数。

通过手续费与年利率的换算公式:

年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

那么3900元的年利率则为2.5%/(3+1)*24=15%

京东白条如果按单笔费率0.1%计算的话,3900元分三期,年利率为18%。

要知道,目前北京首套二手房贷款利率也不过4.91%。可见分期的手续费其实是非常贵的,看似是收取少量的费用为消费者缓解了手头尴尬,实际上是给支付平台创造了非常可观的收益。

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理性看待分期

第三方支付发展到现在早就不只局限于支付业务,第三方支付拥有很强的行业渗透能力,使之成为新形势下增加实体经济能力,防止脱实向虚,促进实体经济转型升级的新动能之一。通过支付与消费金融在各个场景的深度融合,进一步优化了产业结构,消费者通过分期支付的形势能够得到更多产品、享受更多服务。

综合支付交易规模.png数据来自艾瑞iresearch《2018中国第三方支付年度数据发布》

因此,“分期”是把双刃剑,我们需要保持理智,合理的负债是一种资金在机会成本上的“套利”。不要被商家的宣传所迷惑,根据自己的经济实力具体问题具体分析,避免负债过高造福支付机构拖累自己。

(本文为艾瑞网独家原创稿件 转载请注明出处)
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